“负翁”更需要理财 银行理财让房贷变“活”钱

银行理财让房贷变“活”钱

“存贷通”和循环授信业务让个人既可提前还贷又保证资金灵活

自去年10月底央行加息后，房贷利率已两次加息，手中有一笔钱的市民难免会想到提前还贷。然而，很多人又担心钱还给银行了，自己急需用钱时又拿不回来，因此一方面备有不少的“活”钱存着，另一方面，欠着大笔房贷白白多交利息。针对这些人的困境，建设银行深圳分行的一位理财经理建议，市民可通过银行的“存贷通”增值账户或循环授信业务，轻松越过“两难”—既减少利息支出，也保证资金灵活。

个人住房循环授信业务

指客户以其所购住房抵押作最高额抵押，向银行申请一个循环授信额度。在不超过授信期限和可用额度范围内，借款人可向银行多次申请具有明确合法消费用途的个人贷款，随借随还，解决生活急用之需。

提前还钱还能随时取

王先生是一家公司主管，今年年初买了套大房子，每月月供5682.92元，加上全家每月生活费共支出7000元，每月能存下2317.08元。考虑到一家老小不时之需，王先生不敢提前还款，只能一边存着5万元活期，一边支付高额贷款利息。

“实际上，很多市民提前还贷时都会碰到王先生这样的难处。”建行深圳分行的一位理财经理告诉记者，王先生要给“贷款减负”，又不能让存款变“死”，其实有灵活的操作方式。

据介绍，建行已推出“存贷通”增值账户业务，客户可将手中的“活钱”存入增值账户，只要账户内存款高于5万元时，银行便会按一定比例自动视为提前还贷，减少借款人实际利息支出。“不过，银行并非真的从账户中扣了这一笔款，当客户需要用钱时，同样可享受活期存款账户的便利，随时提用该账户内的资金。”这位人士介绍说。

他帮王先生算了算账，如果王先生开通“存贷通”增值账户，将5万元存款和每月工资存进去，按这个模式30年下来，原本30年间需支付贷款利息104万，现在可节省利息31.87万元，节省了近1/3。

房产也能实现“流动”

据介绍，除“存贷通”账户外，市民办理了提前还贷后，突然要用钱时，也可通过银行的“个人住房循环授信”业务，将“死钱”变“活”。

市民李先生去年买了一套价值100万元的房子，自己首付掏40万元，在建行按揭贷款60万元。今年6月，他手中有一张8万元的定期存款到期，他想把这笔钱提前用来还房贷，但他打算在明年中期买车，怕到时候手上的钱不够，因此一直就这么拖着。

“其实，李先生完全可办理提前还款。如果他明年买车时，可以在使用建行的个人住房循环授信额度。”建行的理财经理说，因为李先生这种情况下，按建设银行核准的贷款成数为70%，他本来可在银行贷70万元，而他只贷了60万元，因此他办完贷款之后便会有循环授信额度10万元，加上这次提前还贷的钱，他的授信额度将达到15万元以上，万一明年买车，李先生便可在这个信用额度内贷款，同样能解决资金紧缺的问题。”

据介绍，与一般住房按揭不同，银行的循环授信额度，借款人可用于消费、装修、助学等内容，随借随还，还完后信用额度可恢复，非常灵活。

“负翁”更需银行理财

银行人士说，欠着银行贷款的“负翁”更需要银行能为他们提供理财服务，帮他们省钱。

据建行深圳分行有关负责人介绍，目前建行已推出系列针对“负翁”的服务。如借款人还款账户资金不足以归还本期贷款本息时，建行贷款系统可提供不足额扣款服务，借款人账户中有多少钱，就扣多少，借款人的罚息支出会减少。一位张先生在建行贷款买房，月供2841.46，今年4月21日，他的账户上只有2400元，银行扣款后，张先生尚欠本金441.46元，如没有不足额扣款服务，张先生到5月20日需支付罚息17.9元，但他最后支付了2.78元的罚息。此外，建行还为还款人设置7天的还款宽限期，在7天的宽限期内不计罚息。

■相关评论

变罚为帮

刘军锋

面对提前还贷者不断增加，部分银行首先想到的是“罚”——收取违约金，试图以此遏制这股潮流。但结果却是“双输”。

尽管根据贷款合同，银行有罚的权利，客户应该认罚，但无论如何，罚毕竟是一种迫不得已、不讲情面、冷冰冰的手段，会使客户认为，银行只顾自己赚利息而不顾他人利益，从而产生怨气和不信任感，将银行所谓“客户利益第一”视为欺骗。这显然非银行本愿。

帮别人赚到钱，自己才能赚到钱。这条重要的为商之道，同样适用于银行。所谓“客户利益第一”正缘于此。当然，这并不意味着客户利益无限大，而是要在法律允许的范围内，以不损害他人利益为前提条件。提前还贷损害了银行的预期收益，但收取违约金又损害了客户的利益。

在利益多元化的市场经济体系中，这样的两难困境随处可见，频繁发生。出路在哪？无论银行还是其它商品或服务的提供者，首先要研究客户的真正需求是什么。然后，再考虑能不能在满足客户需求的同时为自身带来利益。无数商业创新，正是沿着这样的思路，在寻找符合上述条件的赢利模式中诞生的。就提前还贷而言，客户的需求包括减少利息支出、不受罚、不因提前还贷而生活不便等。银行利用“存贷通”增值账户帮客户理财，在满足客户需求的同时，自己又增加了存款，获得了利益补偿，何乐而不为？